Lima Kesalahan Perencanaan Pensiun Yang Harus Dihindari Para Pekerja Wirausaha

Memilih kendaraan pensiun yang salah bisa menghabiskan biaya Anda puluhan ribu dolar per tahun.

Pada tahun 2015, diperkirakan 15 juta pekerja AS telah berkata “tidak, terima kasih” untuk yang biasanya 9 sampai 5 pekerjaan, bukannya memilih untuk pergi rute wirausaha. Sementara menjadi bos atas diri sendiri menawarkan tingkat kebebasan dan fleksibilitas yang tidak selalu hadir dalam karir tradisional, satu hal yang kurang adalah akses ke sebuah rekening pensiun majikan.

Wiraswasta harus sadar apa artinya untuk rencana pensiun jangka panjang mereka, kata Grey Merryman, direktur senior perencanaan kekayaan bagi Wells Fargo Private Bank di Charlotte.

“Dengan tidak ada pensiun perusahaan, pencocokan 401 (k) atau manfaat lainnya untuk membantu mereka, beban keuangan adalah ada pada mereka untuk mewujudkannya,” kata Merryman.

Meskipun Anda tidak perlu menjadi seorang ahli keuangan untuk berinvestasi untuk pensiun ketika Anda adalah wirausaha, tentu membantu untuk melakukan pekerjaan rumah Anda. Jika Anda memiliki bisnis atau beroperasi sebagai kontraktor independen, berikut adalah beberapa salah langkah umum yang akan Anda ingin menghindari.

  1. Memilih rencana pensiun yang salah.

Wiraswasta memiliki beberapa cara untuk menabung untuk pensiun dan itu adalah penting untuk memilih paket yang cocok untuk waktu itu, dianjurkan oleh Jeremy Torgerson, CEO dari nvest Advisors di Brownsville, Texas.

“Meskipun Anda dapat mengubah jenis rencana nantinya, itu bisa rumit dan mahal,” kata Torgerson, jadi itu adalah penting untuk memilih rencana yang paling cocok di awal.

Dia menganjurkan mengevaluasi rencana pensiun yang berbeda berdasarkan tiga kriteria tertentu, dimulai dengan fitur-fiturnya. Misalnya, jika Anda berpikir Anda mungkin perlu untuk mengambil pinjaman dari rencana pensiun Anda di beberapa titik, 401 (k) akan memungkinkan Anda untuk melakukan itu, tapi rencana berbasis IRA tidak bisa.

Torgerson mengatakan Anda juga harus memperhitungkan pilihan Anda terhadap rencana jika Anda menjalankan bisnis yang memiliki karyawan.

“Aturan umum rencana yang disponsori majikan adalah apa pun yang Anda lakukan untuk pemilik, Anda harus melakukan hal yang sama untuk karyawan yang memenuhi syarat,” katanya.

Akhirnya, Torgerson bilang itu penting untuk memastikan rencana yang Anda pilih sesuai dengan cara Anda ingin berinvestasi. Dengan 401 (k), pilihan investasi Anda mungkin terbatas pada reksa dana sementara SEP atau Simple IRA mungkin menawarkan lebih beragam.

  1. Meremehkan berapa banyak Anda dapat menyimpan.

Sesuatu yang banyak dari pekerja wiraswasta sering gagal untuk memahami adalah yang mana rencana pensiun akan memungkinkan mereka untuk memaksimalkan tabungan mereka, kata Patricia Cathey, seorang penasihat investasi yang berbasis di Denver Smart Retirement.

401 (k) menawarkan tingkat kontribusi tertinggi. Pada tahun 2016, Anda dapat berkontribusi sampai $ 53.000 pada salah satu rencana ini, atau $ 59.000 jika Anda berusia lebih dari 50 tahun. Sebuah IRA yang sederhana, dengan perbandingan, memiliki batas kontribusi tahunan $ 12.500, dengan sebuah tambahan $ 3.000 diperbolehkan jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Bila Anda tidak yakin berapa banyak Anda dapat saluran menjadi rencana tertentu, potensi untuk melemahkan pensiun Anda meningkat.

Misalnya, pemilik tunggal mendapatkan penghasilan bersih $ 125.000 per tahun akan dapat menghemat $ 23.233 dalam SEP IRA, didasarkan pada batas kontribusi tahunan untuk 2016.

Dengan solo 401 (k), di sisi lain, orang yang sama akan mampu menyisihkan $ 41.233. Dengan asumsi tingkat pengembalian yang layak, tingkat kontribusi yang lebih tinggi bisa menambahkan hingga sumber uang substansial lebih besar dari waktu ke waktu.

  1. Tidak berpikir melalui pilihan investasi.

Drew Horter, pendiri dan kepala strategi investasi di Horter Investment Management di Cincinnati, mengatakan penabung wiraswasta perlu memastikan risiko yang mereka ambil sesuai dengan tingkat risiko yang mereka rasa nyaman.

“Terlalu banyak kali kita melihat klien yang ingin resiko rendah yang dalam kenyataannya memiliki portofolio dengan risiko tinggi,” kata Horter, melemparkan seluruh strategi investasi mereka menjadi tidak seimbang.

Cathey menunjukkan bahwa penabung wiraswasta juga mungkin salah paham nuansa tertentu dari investasi pada tingkat terkecil.

“Penabung mungkin berpikir bahwa membeli Apple (ticker: AAPL) adalah berbeda dari membeli Google (GOOG, GOOGL) karena mereka berada di bisnis yang berbeda tapi benar-benar, mereka sama dalam hal hubungan,” kata Cathey.

Hasilnya adalah bahwa portofolio mereka mungkin kurang diversifikasi cukup untuk melindungi mereka terhadap volatilitas pasar.

Mengambil pendekatan lepas tangan bisa sama-sama merugikan, Merryman berkata. “Sering kali, seorang penabung wiraswasta akan membuat rencana pensiun, dana itu dengan beberapa sekuritas atau segenggam reksa dana dan melupakannya.”.

Ketika peserta rencana tidak mengambil waktu untuk menyeimbangkan, mereka berakhir dengan portofolio yang menawarkan kurang dari pengembalian optimal atau sebaliknya membawa terlalu banyak risiko. Sebaliknya, mereka harus memilih alokasi aset sasaran, diversifikasi dengan campuran yang tepat dari reksa dana, ETF dan sekuritas individual, kemudian menyeimbangkan secara berkala.

Jadi lebih baik mengambil investasi jangka pendek yang sirkulnya lebih cepat sehinga mendapat profit sesering mungkin. Cara cepat kaya raya dengan investasi online jangka pendek merupakan pilihan bagi masyarakat modern saat ini.

  1. Mengabaikan situasi pajak Anda.

Ketika Anda adalah seorang wirausaha, pengeluaran pajak Anda dapat memiliki pengaruh yang signifikan terhadap pilihan rencana pensiun Anda.

Misalnya, apakah pajak bisnis Anda secara terpisah atau apakah itu mengalir melalui pengembalian pribadi Anda? Apakah Anda mengklaim keuntungan atau kerugian kemitraan sebagai penghasilan atau Anda membayar diri anda sendiri gaji?

Itu adalah pertanyaan yang Torgerson katakan pekerja wiraswasta perlu bertanya pada diri mereka sendiri. Dia merekomendasikan melibatkan ahli pajak dan penasihat keuangan dalam proses pengambilan keputusan jika Anda berjuang untuk datang dengan jawaban.

Paul Jacobs, seorang perencana dan kepala investasi keuangan yang bersertifikat dengan Palisades Hudson Financial Group di Atlanta, mengatakan pekerja wiraswasta juga harus mengambil keuntungan dari manfaat pajak kunci bila memungkinkan.

“Istirahat pajak yang besar yang tersedia untuk wirausaha adalah kemampuan untuk mengurangi premi asuransi kesehatan,” kata Jacobs, tidak ada yang memiliki premi meningkat, pengurangan menjadi lebih berharga.

Ketika Anda dapat memaksimalkan pemotongan dan mengurangi kewajiban pajak Anda, yang pada gilirannya membebaskan lebih banyak dari penghasilan Anda yang dapat diinvestasikan terhadap pensiun Anda.

  1. Melupakan untuk faktor dalam Jamsostek.

Menentukan yang mana Jamsostek yang cocok adalah suatu keharusan bagi siapa pun tetapi lebih dari itu untuk pekerja wiraswasta yang tidak dapat menyimpan dengan cukup untuk diri sendiri, kata Scott Tucker, presiden dan pendiri berbasis di Chicago Scott Tucker Solutions.

Dalam skenario itu, harapan hidup dan waktu manfaat Jamsostek adalah sangat penting.

“Jika Anda mengambil manfaat dimulai pada usia 62 tahun, Anda adalah menyerah delapan tahun dari kenaikan 8 persen yang Jamsostek akan berikan jika Anda menunggu sampai usia 70 untuk mengajukan,” kata Tucker.

Untuk seseorang yang berwirausaha dan memperkirakan untuk hidup lebih lama, menunda manfaat itu mungkin saja bisa menjadi pilihan yang lebih pintar.

Merryman memperingatkan pekerja wiraswasta melawan mengandalkan Jaminan Sosial sebagai jaring pengaman di masa pensiun. “Bagi orang-orang yang lebih muda, manfaat itu bisa dihilangkan atau sangat berkurang setelah mereka mencapai usia pensiun penuh,” katanya.

Intinya, sementara pekerja wiraswasta harus melihat skenario yang mencakup pendapatan Jamsostek, itu bukanlah pengganti mencukur secara teratur dalam rencana pensiun yang berkualitas.

This entry was posted in $1$s. Bookmark the permalink.